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人民網北京12月28日電 （王宇鵬）“健康風險會使家庭因病致貧、因病返貧，還會帶來沉重的護理費用和身心壓力。健康保險就像護身符，時刻守護著每個家庭的健康。”中國人民健康保險股份有限公司黨委書記、副董事長、總裁宋福興在近日召開的首屆中國家庭健康論壇上表示，健康風險是家庭面臨的重大風險之一，家庭是社會的基本細胞，以家庭為單位來維護和促進健康，發現、測量、評估和控制家庭中存在的健康風險因素，可以有效提升全社會的健康幸福水平。

宋福興介紹，健康風險是人的生命過程中，因自然、社會和人自身發展的諸多因素，導致人出現疾病、傷殘以及造成健康損失的可能性。健康風險是所有家庭都面臨的重大隱患，會對整個家庭都帶來嚴重影響。“我們希望，通過‘社保’與‘商保’的無縫連接，形成基本醫保+大病保險+醫療救助+商業健康保險的完整保障鏈條，將老百姓醫療費用的報銷比例提高到85%-95%，達到中等發達國家水平。”宋福興說。

他進一步解釋，引入商業健康保險機制參與全民醫保體系建設，充分發揮社會醫療保險和商業健康保險的協同效應，實現政府和市場兩種資源配置機制的有機結合，是我國醫改的發展方向。從實踐看，保險業在經辦基本醫保的同時，積極開展了大病保險、醫療救助等服務，對大病患者負擔的高額醫療費用給予充分保障，有效防止發生家庭災難性衛生支出，較好發揮了托底保障功能。同時，商業健康保險具有保障方式靈活、保障領域全面、服務形式多樣等特點，能夠對基本醫保起到重要的補充作用，為每一個家庭提供更全面的健康保障。

宋福興說，健康保險還能與健康管理有機結合，成為守護家庭健康的“家庭醫生”。保險公司通過與醫療、醫保信息系統對接、數據共享等方式，獲取客戶體檢、醫療費用、健康監測、理賠等多方面信息，建立醫療健康數據庫。為每一個家庭精準匹配健康管家，建立家庭健康檔案，量身定制個性化的健康管理服務。此外，保險公司通過移動終端、呼叫中心、網站、柜面等方式，可以多觸點實現與客戶的高頻率互動，積極開展全方位、全周期的家庭醫生式服務。

“今天，每個家庭不但希望能看得上病、看得好病，更希望能有專業機構管理好每個家庭成員的健康，實現不得病、少得病、得了病有控制，做到看病更舒心、服務更貼心。”宋福興說，“對于每個家庭而言，通過健康保險的機制，不僅能有效補償家庭成員的醫療支出，而且能引導樹立科學的家庭健康觀，刺激預防保健、體育健身等方面的健康消費，改善健康素質，提升每個家庭的幸福感和獲得感。”

以下為宋福興總裁在首屆中國家庭健康論壇上發言原文：

積極發展健康保險 全面守護家庭健康

健康是人的生命之所系，是人類社會永恒的追求。《“健康中國2030”規劃綱要》提出“人民健康優先發展”的戰略，把以治病為中心轉變為以人民健康為中心，把健康融入一切政策制定之中，成為“健康中國”建設的行動綱領。個人健康、家庭健康和社會健康是健康的三個層次，其中家庭健康最為重要。家庭健康既為個人健康創造了環境，又是社會健康的基石和保證。

一、健康風險是家庭面臨的重大風險之一

家庭是社會的基本細胞，以家庭為單位來維護和促進健康，發現、測量、評估和控制家庭中存在的健康風險因素，可以有效提升全社會的健康幸福水平。健康風險是在人的生命過程中，因自然、社會和人自身發展的諸多因素，導致人出現疾病、傷殘以及造成健康損失的可能性。健康風險是所有家庭都面臨的重大隱患，會對整個家庭都帶來嚴重影響：

第一，導致家庭因病致貧、因病返貧。世界衛生組織提出，當一個家庭的自付衛生支出達到或超過家庭可支配收入的40%，即認為該家庭發生了災難性衛生支出。據統計，每年全世界大約接近4400萬家庭、超過1.5億人面臨災難性衛生支出，其中大約2500萬家庭、超過1億人由于高額醫療費用支出陷入貧困。我國7000萬貧困人口中，因病致貧占比高達42%，有1000多萬人患有慢性病或大病。一些家庭“十年努力奔小康，一場大病全泡湯”（我國貧困人口中，因病致貧的有42%；因災致貧的有20%；因學致貧的有10%；因為勞動能力弱致貧的有8%；其他原因致貧的有20%）。即使在美國這類發達國家，逐年上漲的醫療支出也對眾多家庭帶來了沉重負擔。據明德醫療指數（MMI）研究測算，美國四口之家的年平均醫療服務費用已超過了2萬美元。

第二，帶來沉重的護理費用和身心壓力。隨著老齡化社會的到來，眾多家庭都面臨老人得病和喪失生活能力等問題，將不得不承擔高額的護理費用。目前我國失能、半失能老人數量已達到4000萬以上，按照每月1500元護理費用匡算，對應的全國護理費用約7200億元。同時，對老人的長期看護，還會影響其他家庭成員的職業發展和身心健康。因此，在美國等發達國家，長期護理保險已成為最受歡迎的健康保險產品之一，被當成雇主吸引和留住員工的重要手段。

第三，影響家庭消費支出。如果家庭成員因疾病而導致高額醫療費用甚至喪失工作能力，整個家庭的收入和生活水平都將受到嚴重影響。長期以來，中國家庭儲蓄率較高的一個重要原因，就是由于社會保障不夠完善，看病貴、養老難等問題使得老百姓有后顧之憂，不得不“積谷防饑”，進行預防性儲蓄。有研究表明，完善的商業健康保險能使家庭消費總額平均增加15.51%。這說明商業健康保險能夠降低家庭面臨的疾病風險，從而增強消費信心，提高家庭消費水平。

二、積極發展健康保險，提高家庭健康保障水平

健康保險，是一種特別人性化、特別具有人文關懷的保險，就像護身符，時刻守護著每個家庭的健康。它通過提供病前、病中、病后全流程的服務，解決老百姓的健康問題，實現“病有所醫、老有所養、貧有所助、難有所幫”。我們希望，通過“社保”與“商保”的無縫連接，形成“基本醫保+大病保險+醫療救助+商業健康保險”的完整保障鏈條，將老百姓醫療費用的報銷比例提高到85%-95%，達到中等發達國家水平。

（一）積極接受政府委托，開展大病保險、醫療救助等服務，發揮家庭健康的托底保障功能

引入商業健康保險機制參與全民醫保體系建設，充分發揮社會醫療保險和商業健康保險的協同效應，實現政府和市場兩種資源配置機制的有機結合，是我國醫改的發展方向。十八大以來，黨和國家出臺了多項政策措施，支持商業健康保險深度參與全民醫保體系建設。

從實踐看，保險業認真貫徹國家政策精神，受政府委托，在經辦基本醫保的同時，積極開展了大病保險、醫療救助等服務，對大病患者負擔的高額醫療費用給予充分保障，有效防止發生家庭災難性衛生支出，較好發揮了托底保障功能。例如，人保健康在廣東湛江、江蘇太倉、江西新余等地，通過開展城鄉居民大病保險，使參保患者的報銷比例普遍提高了15個百分點以上，實現了“政府不多拿一分錢，老百姓不多掏一分錢，保障程度大幅度提高”的目標；人保健康在云南昭通、河南焦作等地，利用民政醫療救助基金，開展民政醫療救助保險，為貧困人口精準提供健康保障服務，放大了救助基金的保障效應，提高了貧困家庭的醫療保障水平。

（二）積極發展商業健康保險，擴大有效供給，滿足每個家庭基本醫保之外、多樣化的健康保障需求

隨著我國工業化、城鎮化和人口老齡化的不斷發展，疾病譜、生態環境和生活方式的不斷變化，民眾個性化和多元化的健康需求正在加速釋放。僅僅依靠政府、僅僅依靠基本醫保，無法完全解決13億人的健康問題。商業健康保險具有保障方式靈活、保障領域全面、服務形式多樣等特點，能夠對基本醫保起到重要的補充作用，為每一個家庭提供更全面的健康保障。

一方面，通過對接基本醫保，提供覆蓋全生命周期的醫療、疾病、護理、失能等健康保障計劃，保障基本醫保目錄內自付部分和目錄外自費部分的醫療支出。例如，人保健康推出的稅優健康險產品，保障范圍與基本醫保銜接互補，對目錄外用藥沒有限制，還增加了健康檔案、健康咨詢、預約掛號、第二診療意見咨詢等服務，契合了家庭尤其是工薪家庭的補充健康保障需求。

另一方面，通過對特定病種提供專項保障，能夠降低癌癥、心腦血管等高發、重特大疾病的費用支出，緩解患者家庭的高額醫療費用負擔。例如，人保健康推出的“北腫防癌管家”系列產品，能夠提供癌癥預防保健、治療預約、醫療費用支出等多重保障。

（三）推動產品服務創新，積極提供適合中國家庭需求的健康保險

當前我國人口老齡化不斷加速，家庭規模小型化特征明顯，空巢家庭、單親家庭、丁克家庭、隔代家庭呈現快速增長態勢，對傳統的健康養老模式構成巨大沖擊，家庭健康保障問題更加突出。商業健康保險通過創新產品服務，在滿足中國家庭健康保障方面大有可為。比如，針對家庭的綜合健康保障需求，開發可靈活組合、家庭成員共用保額、保費適宜的家庭健康保障計劃；針對單親家庭，開發專屬的兒童健康保險產品；針對高收入家庭，提供高端醫療、海外醫療等健康保障服務；針對有老人、病人需要看護的家庭，提供長期護理保險服務等。

三、將健康保險與健康管理有機結合，成為守護家庭健康的“家庭醫生”

今天，每個家庭不但希望能“看得上病、看得好病”，更希望能有專業機構管理好每個家庭成員的健康，實現“不得病、少得病、得了病有控制”，做到“看病更舒心、服務更貼心”。數據表明，在健康管理方面投入1元錢，能夠減少3-6元的醫療費用支出，再加上勞動生產率提高產生的回報，實際效益達到投入的8倍。

健康保險做為一種與健康相關的金融安排，在大健康產業鏈中發揮著不可或缺的獨特作用。它作為支付方，通過建平臺、搭生態圈，能夠發揮組織者、管理者、協調者的作用，有效融合醫、養、藥、護等上下游產業資源，打造功能完善、服務優質、線上線下相結合的服務鏈，將傳統意義上的健康保險與健康管理服務有機結合，為客戶提供全方位、全周期的家庭醫生式服務。也就是說，對于每個家庭而言，通過健康保險的機制，不僅能有效補償家庭成員的醫療支出，而且能引導樹立科學的家庭健康觀，刺激預防保健、體育健身等方面的健康消費，改善健康素質，提升每個家庭的幸福感和獲得感。

（一）構建線下醫療健康資源協同平臺，增強服務實施能力

保險公司通過戰略合作、股權投資、健康產業基金等方式，橫向開拓醫院、體檢中心、康復護理等醫療機構，縱向延伸到藥廠、可穿戴設備/健身器械/保健品供應商，能夠構建和諧共贏的大健康生態圈，提高自身的服務實施能力，更好服務家庭醫療健康需求。

（二）打造線上專業服務平臺，構建智慧醫療服務新模式

保險公司通過與醫療、醫保信息系統對接、數據共享等方式，能夠多渠道獲取客戶體檢、醫療費用、健康監測、理賠等多方面信息，建立醫療健康數據庫。借助大數據、云計算等現代信息技術，可以為每一個家庭精準匹配健康管家，建立家庭健康檔案，量身定制個性化的健康管理服務；同時，可以更精準地“刻畫”不同區域、不同人群的疾病譜和診療路徑，為政府制定醫保政策和公共衛生政策提供決策支持。

（三）線上線下相結合，為每個家庭提供科學適宜的醫療健康服務，當好“家庭醫生”

保險公司通過移動終端、呼叫中心、網站、柜面等方式，可以多觸點實現與客戶的高頻率互動，積極開展全方位、全周期的家庭醫生式服務。例如，針對健康的家庭成員，提供健康評估、健康咨詢與監測、健康教育、疾病預防等服務，提高健康意識和自我保健能力；針對患病的家庭成員，提供就醫指導、綠色通道、二次診療意見、境外就醫等服務，使其獲得更加科學適宜的醫療服務；針對處于病后康復階段的家庭成員，進行跟蹤檢查，提供藥品配送、長期照料、醫療護理等服務，改善病后康復效果。

沒有商業健康保險的參與，中國的多層次醫療保障體系建設是不完美的；沒有商業健康保險的守護，中國千千萬萬的家庭就缺少了一道有效的風險屏障。人保健康作為我國健康保險專業化經營的先行者和探索者，將進一步加強與醫保、醫療、藥品、衛生等相關機構的合作，提供更加適合中國家庭的健康保險和服務，努力做到“讓每一位中國人的健康更有保障、生活更加美好、生命更有尊嚴”，為“健康中國”建設做出更大貢獻。